通讯！数字化创新加速保险服务与风险减量管理提质增效

近日，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，明确了一系列新的目标任务和战略部署，并提出要推动数字技术和实体经济深度融合，在农业、工业、金融、医疗等重点领域，加快数字技术创新应用。

(资料图片)

近年来，通过数字化创新对保险服务质效的强化作用日益凸显。农户感受到了更高效的农险投保和理赔服务，医疗保险参保者也更能体会到线上化服务的专业性与便捷度，整体保险消费体验得到了极大改善。而这些改变的背后，是众多保险企业积极将数字化转型纳入其中长期战略规划，提升数字化运营效率和风险减量服务质量，进而带动了管理方式的创新。

提升保险服务质效

熊德向是浙江省湖州市德清县武康镇的种植大户，去年4月，他用手机为自家家庭农场的68亩设施大棚成功投保，成为浙江省政策性农业保险线上投保第一人。“这样就行了吗？简直太方便了！”用手机快速完成投保的熊德向有些不敢相信地说。

据《金融时报》记者了解，帮助熊德向实现线上投保的是“浙农险服务直通车”数字化系统。“以往参保政策性农业保险，农户要来回至少跑4趟，投保、验标、承保等整套流程走下来至少30天。如今通过‘浙农险服务直通车’系统，变为一次都不用跑，在线就能即时参保，理赔也能通过手机办理，极大提升了农业保险的服务效率。”当地保险公司一位人士说。

近年来，全国多地政府部门联合当地保险企业探索推出的各项科技创新和应用，有效增强了地方农业保险服务能力，也从服务端、管理端、监管端提升了农业保险的整体运营效率。

而在更广阔的保险服务范围，针对建设工程、进口关税、政府采购等领域的各类保证金替代保险服务，保险企业还参与推出了“电子保函对接管理平台”配套服务，打通中小微企业参与公共资源交易的融资渠道，帮助他们较好解决了大额保证金被占用的难题，不仅保险增信作用得到发挥，也推进了创新链、产业链、资金链深度融合，助力实体经济稳定发展。

业内人士指出，保险技术是保险业变革和发展的驱动力。随着大数据、云计算、AI、物联网等技术的不断革新，保险公司在数字化、智能化建设过程中，可以结合自身发展定位，全新赋能战略转型，制定有针对性的数字化方法，为高质量保险服务铺路。

强化民生保障能力

“100元不贵，我都是手机上设自动续保的，这样很方便。”浙江省湖州市民刘先生已经连续3年为自己和家人投保“南太湖健康保”。“人就怕有个万一，投保主要是能给自己和家人买个保障。这两年，周边亲戚朋友有收到理赔款的，确实减轻了看病负担。”

刘先生说的“南太湖健康保”，是人保财险浙江分公司数字化创新工作室按照“保险+政府”模式要求，打造的“惠民保”服务数字化项目。参保群众可以在手机App上智能选择和计算医疗费用，实现了患者、医院和费用支付间的高效衔接，较好构建了政府多层次医疗社会保障与服务体系。自2021年5月该项目在湖州市落地以来，群众认可度越来越高，参保率稳步提升，受益人群持续扩大。截至2022年末，已向8.27万人赔付共计2.97亿元。

“当下，涉及保险理赔全流程创新的产品不断涌现，比如，医院查查、疾病查查、智能上传助手等，通过数字化技术，降低保险公司对于可疑案件线下调查的提调率和线下调查的成本。”人保健康互联网事业部副总经理孙晓骏表示，未来，随着医保数据、医疗数据的打通，更多线下调查就可以通过线上数字化来实现，通过不断提高理赔效率，让消费者保险赔付体验更好，这也是未来整个医疗险行业正在努力的方向。

为加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动银行保险机构落实《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，上海银保监局近日对辖内51家银行保险法人机构开展调研。调研结果显示，部分机构通过数字化转型，有效提升了金融服务实体经济和人民群众的水平和能力。例如，保险机构加强线上产品投保、续保、查询、理赔等“一站式”金融服务。在运营服务方面，通过搭建线上核保、理赔、运营、营销平台等方式，推动数字化运营服务能力提升。

助力风险减量管理

保险企业高度重视风险防范，利用科技手段，助力风险管理从“等量转移”向“减量管理”转变。换言之，就是将事后理赔变为事先防范，从源头控制风险，极大降低了社会财产损失。

今年1月，银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，进一步推动财险业扩展风险减量服务的内容和范围，以满足社会公众对财险业风险减量服务的需求和期盼。2月15日，银保监会召开全国财产保险监管工作会议，提出2023年要着力开展风险减量行动，做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障。

银保监会有关负责人表示，当前，财险业风险减量手段多样，除常规的人员实地服务外，还引入大数据、人工智能、物联网、卫星、红外探测等高科技手段；覆盖险种多，涉及车险、农险、责任险、企财险、家财险、工程险等。

记者了解到，在巨灾风险的防灾减损方面，针对当地台风灾害频发的情况，人保财险浙江分公司数字化创新工作室专门开发了“大数据+智能物联”风险减量应用，在救灾关键时刻，将科技防御值瞬间拉满。

据相关人士介绍，这一风险减量应用适用于对台风灾害中的低洼地段、涉水高风险道路进行重点布防、智能监控和自动预警；通过车牌智能识别快速定位客户车辆，即时通知并帮助客户转移车辆。该应用结合了险前预防、险中响应、险后快处一揽子解决方案，整合了大数据、数字地图、物联网、人工智能等一系列科技手段，能直接和深度感知道路交通风险和区域水淹风险，已被浙江保险全行业大面积应用，累计减少经济损失超数亿元。

在协助投保企业开展风险减量工作方面，针对高危企业生产事故时有发生的情况，险企还研发推出了“安责险风险减量应用”数智信息平台，帮助政府建立了监管、企业、风控专业团队线上线下联动、多单位和部门多跨协同的风险闭环管控模式。

业内专家表示，随着更多科技手段与保险的结合和应用，数字化创新将在风险识别、风险管理、风险减量及风险保障方面发挥更重要的作用，“保险+科技+服务”的优势也会更加凸显。

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